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借钱投资在当今社会越来越流行,向银行贷款从而更快速地筹得本金也不失为一个投资妙招。如何在美国花别人的钱投资自己的房产?靠银行贷款!
投资贷款门槛高与政府鼓励购买的自住房不同,投资房的申请条件高于自住房。银行对于申请人的要求相对来说更高更严格。
1、利率高。
2、对贷款的比例要求高。自住房贷款可达全款的90%,而投资房贷款则最多可达75%。
3、对资金收入要求高。要求资金来源合法、充足。且资金并不来自于馈赠。申请人需提供两个月的月结单并且信用要求670分以上,收入和负债比例要求43%-50%。
4、最好具备2年以上的房东经历,否则未来的投资房租金不能作为收入计算。但当你有2年以上的房东经验后,投资房的未来收益可以与负债相抵。
5、监管更严格,对于资质和年龄有一定要求。因此大学刚毕业就买投资房很难获批。
假设张先生打算贷款40万元,分30年还清。那么按照自住房4.375%的利率和投资房4.75%的利率来计算,每个月投资房的贷款还款额将比自住房多100元。30年下来将多付3万6000元。
可以买投资房,但享受自住房利率吗?
有些屋主会想:为什么我不能向银行宣称我要买自住房以求得低利率贷款,但我实际上买的是投资房呢?首先这样欺骗银行是不合法的,其次银行自身也会严格判定房子的用途究竟是什么。
银行会要求贷款人在填写申请表时,列出名下所有的房产,一般认为第二套房产就是投资房。
但其实银行还是给投资房贷款利率开了个小小的“后门”。银行规定,申请投资房贷款的申请人可以购买一种点数。同样以张先生的40万贷款为例:一点是贷款的1%。那么多买两点之后,算下来购买点数则在贷款当下需要多交8000元。
但是从长期来看:比起每月多交100元,交30年,一次性多付8000元则更为划算。
投资房型影响大
Co-op类型的房产几乎不会得到投资贷款,因为co-op的产权并不在屋主手里。而condo是否能够拿到贷款,也需要经过银行的多方审核。银行一般要求condo的预售率达到50%,商业面积不超过20%,以及整栋condo中作为个人投资房产的不能超过10%。
一般来说,1到4家庭的房产比较容易申请到银行贷款。4家庭以上的将算是商业贷款。商业贷款的贷款年限一般为5到7年。利率又再更高一些并且提早还款会产生罚金。
对于产权、屋况有问题,例如违章建筑或严重漏水的房子,银行则是一定不会批准贷款。
直接贷款好?净资产贷款好?
直接贷款比较适合手里现金充足的人。这种贷款方式相对来讲比较风险自控,投资房作为一个独立投资载体,万一失败,大不了交给银行处理,并不影响自住房。
净资产贷款则比较适合现金不充足,刚刚起步的投资者。但由于净资产贷款是把两栋房子都抵押给银行,一旦出现问题风险比较大。
温馨提示:1.现金购买的房子一般六个月后即可以到银行做抵押贷款。而在首付月结单俱全的情况下,最少只需一个月便可办理抵押贷款。2.由于银行监管力度的加强,夫妻尽量不要以各自名义申请两套自住房贷款。3.在申请贷款时,即使是没有贷款、全款付清的房产也需要一一列出。
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